Постанова №13, яка вносить зміни до Положення №705, набрала чинності 10 лютого 2022 року.
Нею Нацбанк зобов’язав постачальників платіжних послуг перед ініціюванням платіжної операції надавати держателям платіжних карток інформацію про порядок і умови її здійснення або доступ до такої інформації. Зокрема, йдеться про операції з переказу коштів, що здійснюються в кілька етапів, адже, якщо держатель не матиме інформації про те, як саме здійснюватиметься платіжна операція, це може спричинити його додаткові незаплановані витрати.
Також Нацбанк посилив вимоги до еквайрів щодо виконання ними правил платіжних систем та вимог законодавства у сфері запобігання та протидії легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та фінансуванню розповсюдження зброї масового знищення (далі — законодавство у сфері фінмоніторингу) під час здійснення операцій із використанням платіжних карток.
Внутрішньобанківські правила роботи з платіжними картками
Банк-емітент платіжних карток встановлює власні внутрішньобанківські правила емісії електронних платіжних засобів і здійснення операцій з їх використанням. Вимоги до цих правил установлені у п. 8 розділу I Положення №705. До цього пункту додано два підпункти:
— порядок (чіткий опис процесу) взаємодії еквайра з торговцем та порядок здійснення еквайром контролю за дотриманням цього порядку (незалежно від наявності договору з торговцем);
— порядок (чіткий опис процесу) проведення еквайром моніторингу переказів, здійснених на користь торговця (незалежно від наявності договору з торговцем).
Що це означає для торговців — клієнтів банку-еквайра?
По-перше, тим торговцям, які вже мають договори з банками-еквайрами, варто поцікавитись у банку цим порядком його взаємодії з ними, чи вніс банк певні зміни тощо.
По-друге, торговцям корисно буде знати, як їхній банк-еквайр моніторитиме перекази на їхню користь, щоб за потреби довести цю інформацію до своїх покупців чи клієнтів.
Обов’язок повідомлення держателя картки про комісійну винагороду банку
Здійснення операцій із використанням електронних платіжних засобів регламентовано розділом ІІІ Положення №705.
Відповідно до п. 12 розділу ІІІ Положення №705 постачальник платіжних послуг зобов’язаний надавати держателю інформацію про комісійну винагороду за платіжну послугу (за наявності такої комісійної винагороди) перед ініціюванням держателем платіжної операції.
До розділу ІІІ Положення №705 додано новий п. 13 про те, що постачальник платіжних послуг зобов’язаний надати держателю інформацію про порядок й умови здійснення платіжної операції або доступ до такої інформації перед ініціюванням держателем платіжної операції.
Ці зміни спрямовані на те, щоб держатель платіжної картки або іншого платіжного інструмента отримав повну та достовірну інформацію про свої витрати на здійснення платежів, перш ніж ініціювати платіж.
Цей обов’язок еквайра встановлюється лише для того випадку, коли за транзакцію передбачено комісійну винагороду. Якщо комісійної винагороди за певну транзакцію не передбачено, банк може не повідомляти держателя про це. Тобто за замовчуванням комісійної винагороди немає, в цьому разі банк не зобов’язаний повідомляти про це. І тільки якщо комісія є, банк повинен повідомити про це держателя.
Нові умови договору еквайра з торговцем
Еквайринг із використанням електронних платіжних засобів регулюється розділом V Положення №705. Відповідно до п. 3 розділу V Положення №705 договір між еквайром і торговцем надає право торговцю приймати до оплати електронні платіжні засоби певної платіжної системи з дотриманням її правил та виконувати інші операції, визначені цим договором.
Перелік умов, які обов’язково мають бути в такому договорі, наведено у п. 4 розділу V Положення №705. З 10 лютого 2022 року до цього переліку додано ще п’ять умов: підпункти 6 — 10.
Умови договору з еквайром
Еквайр зобов’язаний зазначити в договорі такі умови:
1) найменування платіжних систем, електронні платіжні засоби яких приймаються торговцем до оплати, та типи електронних платіжних засобів із визначенням їх ознак платіжності;
2) порядок оформлення документів за операціями з використанням електронних платіжних засобів;
3) порядок і терміни розрахунків еквайра з торговцем;
4) розмір комісійної винагороди, яку торговець сплачує еквайру за розрахункове обслуговування;
5) процедури безпеки, яких має дотримуватися торговець під час приймання платежів із використанням електронних платіжних засобів та передавання даних еквайру про проведені операції;
6) обов’язок надання торговцем інформації, потрібної для виконання еквайром вимог законодавства України, що регулює відносини у сфері запобігання легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та фінансуванню розповсюдження зброї масового знищення;
7) обов’язок торговця надати еквайру інформацію про зміну видів його діяльності, які повідомлялися еквайру для призначення коду категорії торговця;
8) перелік інформації, що її має надавати торговець еквайру, порядок та строки її надання;
9) відповідальність торговця за надання недостовірної інформації про види своєї діяльності;
10) право еквайра відмовитися від підтримання ділових відносин та порядок повідомлення еквайром торговця про намір скористатися таким правом;
11) інші умови відповідно до законодавства України або на розсуд еквайра та торговця.
Пункт 4 розділу V Положення №705
(нові умови виділені півжирним шрифтом)
Позаяк ці зміни вже набрали чинності, торговцям слід бути готовими до того, що банк-еквайр почне вимагати надання вищезазначеної інформації.
Банк-еквайр може укладати договори також із небанківськими фінустановами, які приймають кошти на користь торговців із використанням електронних платіжних засобів.
Додатково до умов договору, що діяли до 10 лютого 2022 року, банк-еквайр повинен передбачити в договорі з небанківською фінустановою умови, що повністю аналогічні до нових умов для договорів із торговцями, які ми розглянули вище.
Нові обов’язки банку-еквайра, пов’язані з фінмоніторингом
На банк-еквайр покладено нові обов’язки (нові пункти 6 — 8 розділу V Положення №705):
— дотримуватися законодавства у сфері фінмоніторингу під час укладання договорів еквайрингу з торговцями та під час обслуговування торговців;
— проводити моніторинг переказів, здійснених на користь торговця, у порядку, визначеному внутрішньобанківськими правилами;
— під час обслуговування торговця дотримуватися правил платіжної системи, включаючи вимоги щодо перевірки фактичної діяльності торговця та порядку призначення торговцю коду категорії торговця, встановлені в таких правилах.
Тож тепер торговцям та держателям платіжних карток слід бути готовими до того, що їхні операції моніторитимуть банки-еквайри.
Нормативна база
- Положення №705 — Положення про порядок емісії електронних платіжних засобів і здійснення операцій з їх використанням, затверджене постановою Правління Національного банку України від 05.11.2014 р. №705.
- Постанова №13 — Постанова Правління Національного банку України від 08.02.2022 р. №13 «Про затвердження Змін до Положення про порядок емісії електронних платіжних засобів і здійснення операцій з їх використанням».